Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита это новый заём, которым банк закрывает прежний долг под меньшую ставку: сумма от 100 тысяч до 5 миллионов рублей, срок от 1 года до 7 лет, ставка стартует от 9,9 процента годовых. Согласие первого кредитора не требуется.

Ниже о том, как устроена такая сделка, на какие условия рассчитывать, когда переход невыгоден и как подать заявку.

Как работает рефинансирование кредита

Новый банк выдаёт целевые деньги и переводит их напрямую прежнему кредитору, а заёмщик получает другой график с иной ставкой. Досрочно погасить долг закон разрешает в любой момент, поэтому разрешения первого банка спрашивать не нужно, и уведомлять его заранее тоже не придётся.

От реструктуризации схема отличается принципиально. Реструктуризацию даёт тот же кредитор, новых денег в ней нет, а платёж снижают за счёт срока или каникул. Здесь долг выкупает другой банк, и меняется сама цена денег.

В сделку берут потребительские займы, автокредиты, ипотеку и долги по картам. Собственные кредиты банк объединять обычно отказывается, потому что теряет на этом доход, поэтому рефинансирование кредитов других банков проходит заметно проще. Когда обязательств несколько и цель в одном платеже, работает рефинансирование для физических лиц.

Условия рефинансирования кредита

Нижняя граница суммы 100 тысяч рублей, верхняя 5 миллионов, срок укладывается в диапазон от 1 года до 7 лет, ставка стартует от 9,9 процента годовых. Обеспечение по такой сделке не требуется, решение принимают по доходу и кредитной истории.

Ставку двигают три вещи: кредитная история, подтверждённый доход и долговая нагрузка. Банк складывает платежи по всем действующим займам вместе с будущим и соотносит сумму с заработком, а при доле выше половины дохода одобряет заметно реже. Срок работает в обе стороны: длинный снижает платёж и увеличивает переплату, короткий наоборот.

Сверх процентов в расчёт закладывают страхование жизни, если от него зависит ставка, и комиссии за перевод. Полную стоимость займа считают вместе с этими расходами, иначе два предложения с одинаковой на вид ставкой окажутся разными по цене.

Когда рефинансирование кредита невыгодно

Первый стоп-сигнал даёт разница ставок меньше двух процентных пунктов: выигрыш съедают страховка и время на оформление. Второй связан с аннуитетным платежом. К середине срока основная часть процентов уже уплачена, и переход почти ничего не даёт, а на третьем году пятилетнего договора выигрыш обычно измеряется единицами тысяч рублей. Третий случай в самой цели. Если платёж снижают только растягиванием срока, ежемесячная нагрузка падает, а общая переплата растёт, и это осознанный размен, а не выгода. Считать нужно по сумме процентов за весь срок, а не по цифре платежа: как это делается на живых числах, мы разобрали в статье про объединение кредитов в один.

Как подать заявку и что подготовить

Порядок такой. Сначала запрашивают отчёты из бюро кредитных историй и считают долговую нагрузку. Затем берут у прежнего кредитора справку об остатке долга с реквизитами для досрочного погашения, без неё сделку не проведут. Дальше подают заявку, получают решение, подписывают договор, и новый банк переводит деньги.

Из документов нужны паспорт, подтверждение дохода, действующий кредитный договор и справка об остатке. После перевода забирают подтверждение полного погашения: остаток в несколько рублей превращается в просрочку и портит историю на годы вперёд.

Мы работаем с 40 с лишним банками-партнёрами и до подачи заявки видим, чьи требования совпадают с вашей ситуацией. Консультация бесплатная: смотрим отчёты из бюро, считаем нагрузку и реальную выгоду. Если переход невыгоден, скажем об этом прямо, а при испорченном досье разберём схему с обеспечением.