Рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита переносит действующий долг за машину в другой банк под меньшую ставку: сумма доходит до 5 миллионов рублей, срок до 7 лет, ставка стартует от 11,5 процента годовых. Автомобиль всё это время остаётся у владельца.

Ниже о том, кому такая замена выгодна, на какие условия рассчитывать, когда в ней откажут и как проходит перенос залога.

Как работает рефинансирование автокредита

Новый банк выдаёт целевой заём, сам переводит деньги прежнему кредитору и закрывает автокредит досрочно. Прежний залог снимают, запись о новом вносят в реестр уведомлений Федеральной нотариальной палаты, а заёмщик получает другой график с иной ставкой. Согласие прежнего банка не требуется: досрочно погасить долг закон разрешает всегда.

Смысл сделки только в цене денег и в размере платежа. Автокредиты нередко брали в период высоких ставок или с навязанными услугами внутри договора, и переход к другому кредитору убирает эту переплату. Дополнительный эффект даёт срок: растянув остаток на большее число месяцев, платёж снижают, хотя общая переплата при этом растёт.

Отдельно стоит история со страховкой. Каско и полис жизни по прежнему договору прекращаются вместе с кредитом, а неиспользованную часть премии возвращают заявлением страховщику. Новый банк потребует свой полис, и его стоимость обязательно учитывают в расчёте выгоды.

Условия рефинансирования автокредита

Верхняя граница суммы составляет 5 миллионов рублей, срок доходит до 7 лет, ставка стартует от 11,5 процента годовых. Сумму ограничивает и остаток долга, и оценка машины: обычно это 70–80 процентов её рыночной стоимости. Условия двигают возраст автомобиля, пробег и ликвидность модели. Массовую иномарку трёх-пяти лет берут охотно, а машину, которой к концу срока договора будет больше десяти лет, кредиторы почти не рассматривают. Отечественный транспорт берут не все банки и по нижней границе доли.

Выгоду считают по сумме процентов за весь срок вместе с расходами на новую страховку и оценку, а не по одному платежу. Разница ставок меньше двух пунктов чаще всего перехода не окупает, а к середине срока по аннуитету основная часть процентов уже уплачена, и смысл теряется.

Когда в рефинансировании автокредита откажут

По заёмщику первой причиной идёт открытая просрочка: пока долг не погашен, заявку не одобрят. Второй служит свежесть договора, автокредит, выданный месяц назад, в сделку не берут, банк ждёт от трёх до шести месяцев аккуратных платежей. Третьей причиной становится высокая долговая нагрузка.

По машине мешают возраст к концу срока, дубликат паспорта транспортного средства, следы серьёзных аварий и запрет регистрационных действий. Проверить ограничения можно самому и бесплатно в реестре уведомлений о залоге движимого имущества и базе судебных приставов. Если досье испорчено всерьёз, вопрос уходит в рефинансирование с плохой кредитной историей.

Как проходит сделка и перенос залога

От заявки до перевода денег уходит от одного до пяти дней: регистрировать обременение в Росреестре не нужно, запись вносят у нотариуса. Порядок такой: справка об остатке долга у прежнего банка, заявка и решение, оценка машины, подписание договоров, перевод денег кредитору, снятие старой записи о залоге и внесение новой.

Из документов нужны паспорт, паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации, действующий кредитный договор со справкой об остатке, подтверждение дохода и согласие супруга при совместной собственности. После перевода забирают справку о полном погашении и проверяют, что прежний залог снят.

Мы работаем с 40 с лишним банками-партнёрами и до подачи заявки считаем, даст ли переход реальную экономию с учётом новой страховки. Консультация бесплатная. Если цель не в переносе автокредита, а в деньгах под машину на любые нужды, подойдёт кредит под залог автомобиля.