Потребительский кредит

Потребительский кредит это нецелевой заём наличными: банк не спрашивает, на что уйдут деньги, и не требует залога. Отсюда и главные особенности продукта, ставка выше ипотечной, а сумма и срок скромнее.

Ниже о том, на что берут такой кредит, какой процент предлагают банки, из чего складывается полная стоимость и как гасить долг досрочно без потерь.

Что такое потребительский кредит и на что его берут

Потребительский кредит выдают деньгами на счёт или карту, а расходование не контролируют. Ремонт, лечение, учёба, свадьба, покупка техники, закрытие прежних долгов, всё это укладывается в один договор. Отчитываться чеками не нужно, в отличие от целевых программ вроде автокредита или ипотеки.

Суммы в Петербурге доходят до 5 миллионов рублей, срок до 7 лет, ставка стартует от 9,9 процента годовых. Обеспечения обычно не требуется: банк рискует только на основании кредитной истории и дохода заёмщика, поэтому и ставит процент выше залоговых продуктов.

Отдельно стоит различать кредит и кредитную карту. По карте деньги доступны постоянно и есть льготный период, но ставка при снятии наличных выше, а платёж плавающий. Потребительский кредит выдают один раз фиксированной суммой с понятным графиком до последнего рубля.

Какой процент по потребительскому кредиту предлагают банки

Какой процент по потребительскому кредиту дадут на практике, решают четыре вещи: кредитная история, размер дохода, срок и то, зарплатный ли вы клиент. Разброс большой, от 9,9 до 30 с лишним процентов, и рекламная цифра «от» достаётся меньшинству заёмщиков.

Ставка растёт вместе со сроком: чем дольше банк ждёт деньги, тем выше плата за риск. При этом длинный срок уменьшает ежемесячный платёж, но увеличивает переплату, и здесь приходится выбирать между удобством и итоговой суммой.

Страхование жизни формально добровольное, но отказ почти всегда поднимает ставку на два-четыре пункта. Считать нужно оба варианта: иногда кредит со страховкой выходит дешевле, чем без неё по повышенному проценту.

Что входит в полную стоимость потребительского кредита

Полная стоимость кредита, ПСК, показывает реальную цену денег. По закону 353-ФЗ банк обязан указать её в правом верхнем углу первой страницы договора и включить туда все обязательные платежи: проценты, страховки, комиссии за обслуживание счёта.

Сравнивать предложения нужно именно по ПСК, а не по ставке. Кредит под 12 процентов с обязательной страховкой легко оказывается дороже кредита под 15 без неё. Разница на длинном сроке доходит до сотен тысяч рублей.

Отдельно смотрите на комиссии: за перевод, за досрочное погашение, за смс-информирование. Штраф за досрочное погашение незаконен, но платные уведомления и обслуживание счёта встречаются регулярно.

Проверяйте и способ начисления процентов. При аннуитете платёж одинаковый весь срок, а проценты уходят банку в начале, поэтому досрочное погашение выгоднее делать в первые годы. Дифференцированный график встречается реже, зато переплата по нему ниже.

Как подать заявку и погасить долг досрочно

Заявку принимают онлайн, предварительное решение приходит за несколько минут, окончательное после проверки документов. Понадобятся паспорт, подтверждение дохода и второй документ. При сумме до миллиона многие банки обходятся паспортом, подробнее об этом на странице кредит без справок.

Гасить долг раньше графика заёмщик вправе в любой момент и без штрафов, это прямо закреплено статьёй 11 закона 353-ФЗ. Банк обязан пересчитать проценты за фактический срок пользования деньгами. Уведомить кредитора нужно за 30 дней, если в договоре не указан меньший срок.

Мы подбираем банк под вашу ситуацию и считаем ПСК по нескольким предложениям сразу, чтобы сравнение было честным. Если платёж по действующим договорам стал тяжёлым, разбираем вариант с рефинансированием кредита.