Кредит для бизнеса

Кредит для бизнеса банк выдаёт на оборот, закупку и развитие, а решение принимает по выручке компании, а не по личному доходу владельца. Это главное отличие от потребительского займа на те же цели.

Ниже о том, какие бывают виды такого финансирования, чем условия для ИП отличаются от условий для ООО, что банк проверяет у компании и как собрать документы.

На что берут кредит для бизнеса

Чаще всего деньги нужны на оборот: закупить товар, закрыть кассовый разрыв, выплатить зарплату до поступления оплаты от заказчика. Оборотный кредит для бизнеса выдают на срок до года, обычно в виде кредитной линии, и погашают по мере поступления выручки.

Второй вид это инвестиционный кредит. Он длиннее, до 10 лет, и берут его под покупку оборудования, помещения или запуск нового направления. Здесь банк смотрит на текущую выручку вместе с расчётами по проекту.

Отдельно стоит рефинансирование действующих обязательств и банковские гарантии для участия в тендерах. На что можно потратить кредит для бизнеса, зависит от вида: оборотные средства расходуются свободно, целевые требуют подтверждения.

Условия кредита для бизнеса для ИП и ООО

Кредит для бизнеса ИП оформляется проще: предприниматель отвечает по обязательствам личным имуществом, и банк оценивает его так же, как физическое лицо с бизнесом. Пакет документов меньше, решение быстрее, но и суммы скромнее.

Кредит для бизнеса ООО требует полной отчётности: баланс, отчёт о финансовых результатах, расшифровка дебиторской задолженности. Зато и лимиты выше, а при поручительстве собственника ставка снижается.

Суммы в Петербурге доходят до 50 миллионов рублей, срок до 10 лет, ставка начинается от 13 процентов годовых. Сколько процентов возьмёт банк именно с вас, решают обороты, отрасль и наличие залога. Обеспеченные сделки дешевле беззалоговых на три-пять пунктов.

Что банк проверяет у компании перед выдачей

Первое это срок работы. Большинство банков требуют от 6 до 12 месяцев фактической деятельности, а стартапам без выручки отказывают. Второе, обороты по расчётному счёту: они должны покрывать будущий платёж с запасом.

Дальше идёт налоговая нагрузка. Если платежи в бюджет заметно ниже отраслевой нормы, банк заподозрит серые схемы и откажет. Проверяют также картотеку арестов по счёту, судебные дела и связанные компании учредителей.

Отдельно смотрят кредитную историю владельца как физического лица. Просрочки собственника переносятся на оценку бизнеса, особенно у ИП, где эти истории юридически неразделимы.

Учитывается и сезонность. Бизнесу с выраженными пиками продаж банк подбирает график с плавающим платежом или кредитную линию, чтобы в низкий сезон нагрузка не превышала выручку. Об этом стоит сказать сразу, а не подстраиваться под стандартный аннуитет.

Как собрать документы и подать заявку

Базовый пакет это учредительные документы, выписка по расчётному счёту за 6–12 месяцев, налоговая декларация с отметкой о приёме, справка об отсутствии задолженности перед бюджетом. По залоговым сделкам добавляются документы на имущество.

Заявку лучше подавать не в тот банк, где открыт счёт, а туда, где условия под ваш профиль лучше. При этом обслуживающий банк видит обороты и часто принимает решение быстрее, так что сравнивать стоит оба варианта.

Сроки рассмотрения зависят от продукта. По оборотным кредитам до нескольких миллионов решение приходит за один-три дня, по инвестиционным с залогом недвижимости процесс растягивается на две-три недели вместе с оценкой объекта.

Мы подбираем банк под отрасль и обороты, считаем нагрузку и готовим пакет документов. Если нужны деньги в день обращения, подойдёт экспресс-кредит для ИП, а для покупки транспорта и техники обычно выгоднее лизинг.